Что такое сложный процент? И как с его помощью можно увеличивать собственные сбережения

Сложный процент является одним из наиболее важных понятий для работы с собственными финансами. Он может помочь вам получить более высокую отдачу от сбережений и инвестиций, но также может сработать против вас, когда вы платите проценты по кредиту.

Что такое сложный процент?

Это понятие также называют «эффектом снежного кома». Сложные проценты - это проценты, заработанные на деньгах, которые ранее были получены в виде процентов. Этот цикл приводит к увеличению процентных ставок и остатков на счетах с возрастающей скоростью, иногда называемой экспоненциальным ростом.

Существует два различных способа расчета процентов: сложный и простой. Простые проценты означают определенный процент денег, который вы зарабатываете каждый год, исходя из первоначальной основной суммы, которую вы инвестировали (положили на счет). Однако расчеты сложных процентов основаны на суммах всех ваших счетов, даже если они меняются и растут. Таким образом, сложные проценты могут принести вам то, что финансовые консультанты называют «процентами по процентам», и могут внести значительный вклад в ваш успех в качестве инвестора.

Пример

Самый простой способ объяснить сложный процент - это рассмотреть практический пример. Например, предположим, вы вложили 10 000 долларов под 5% (простой процент). Это означает, что после первого года на ваш счет будет добавлено 500 долларов. Во второй год вы заработаете еще 500 долларов, и то же самое произойдет в третий год, четвертый год и так далее.

Тем не менее, ситуация значительно изменилось бы, если бы вы использовали сложный процент вместо простого. Если бы ваши инвестиции приносили вам 5% сложного процента один раз в год, поначалу это не дало бы очевидного эффекта. В первый год вы будете получать тот же процентный платеж в размере 500 долларов, что и при использовании простого расчета процентов. Но на втором году ваша 5%-ая доля будет рассчитываться исходя из вашего нового баланса в 10 500 долларов, а не только из ваших первоначальных 10 000 долларов. Это приведет к выплате процентов в размере 525 долларов за второй год, который затем будет добавлен к основной сумме, когда придет время для расчета процентов за третий год.

Вот расчеты за 5 лет под 10% годовых:

Если вы вкладываете деньги в банк, важно сразу уточнить, как будут начисляться выплаты по выбранному предложению. Будут ли это ежемесячные или ежегодные выплаты на основную сумму или ваши проценты будут суммироваться. Если вы хотите задействовать сложный процент, то вам нужны «вклады с капитализацией процентов».

Что делает сложный процент таким мощным?

Сложение происходит, когда проценты выплачиваются повторно. Первые один или два цикла не особенно впечатляют, но вещи начинают накапливаться после того, как вы добавляете процент снова и снова.

Частота: частота составления имеет значение. Более частые периоды сложения - например, ежедневно - имеют более впечатляющие результаты. Открывая сберегательный счет, ищите счета, которые составляются ежедневно, но найти такой счет, естественно, будет непросто. Большинство банков рассчитывают проценты только ежемесячно или ежегодно.

Время: сложение набирает свою мощь в течение длительных периодов. Чем дольше деньги остаются на счете, том больше будет ваш доход.

Процентная ставка: ставка также является важным фактором баланса вашего счета с течением времени. Более высокие ставки означают, что счет будет расти быстрее. Но сложные проценты могут преодолеть более высокую ставку. Особенно в течение длительных периодов счет с начислением, но более низкой ставкой может в итоге иметь более высокий баланс, чем счет, использующий простые вычисления.

Депозиты: снятие средств и депозиты также могут повлиять на баланс вашего счета. Позволяйте расти вашим деньгам или регулярно добавляйте новые депозиты на ваш счет. Если вы снимаете свой заработок, вы ослабляете эффект начисления процентов.

Начальная сумма: сумма денег, с которой вы начинаете, не влияет на начисление. Начинаете ли вы со 100 или 1 миллиона долларов, сложение работает одинаково. Заработок кажется бóльшим, когда вы начинаете с большого депозита, но нет ничего зазорного, чтобы начать с малого счета и развивать его. Лучше сосредоточиться на процентах и времени при планировании своего будущего и не гнаться за большими суммами с самого начала.