История банковских карт

Дебетовая карта в наши дни стала настолько незаменимой формой платежа, что без нее трудно представить себе современную жизнь. Тем не менее в последние годы сама физическая пластиковая карта оказалась под угрозой исчезновения из-за цифровых мобильных способов оплаты, таких как Apple Pay, Google Pay и других сервисов. Однако дебетовые карты существуют не так долго, как мы могли бы подумать. 

Допластиковая эпоха

Идея использования чего-либо, кроме наличных, для оплаты товаров или услуг восходит к концу 19 века. В конце того столетия магазины начали выпускать бумажные карты лояльности, что позволяло покупателям накапливать ежемесячный остаток долга, который, в свою очередь, собирал представитель магазина в конце месяца.

Первым явным предшественником кредитной карты, какой мы ее знаем, была «Charga-Plate», небольшой прямоугольный лист металла. На нем было выбито имя клиента и город, также прилагался небольшой лист бумаги для образца подписи человека. Его укладывали в печатную машину под зарядным листом, на который накладывали красящую ленту.

Первоначально выпущенные крупными торговцами для постоянных клиентов, многие из этих карт хранились в магазинах, а не носились с собой покупателями, которые обращались к продавцу за своей персонализированной картой, когда они хотели обработать свою транзакцию.

По мере того, как послевоенная экономика начала процветать, росла и потребность в альтернативных методах оплаты. Первое крупное нововведение в этой области возникло из-за того, что посетитель нью-йоркского ресторана забыл дома бумажник и был вынужден просить жену заплатить за счет. Год спустя он вернулся в тот же ресторан, чтобы расплатиться маленькой картонной карточкой, известной как «Diners Club Card», на мероприятии, которое в индустрии провозгласили «первым карточным ужином».

Всего через год количество членов Diners Club в США выросло до 42 000 человек, а предприятия в Великобритании, Канаде, Кубе и Мексике начали принимать карты, что сделало их первой платежной картой, принимаемой на международном уровне.

Также в эту эпоху были стандартизированы размеры кредитных карт - общий размер современной кредитной карты основан на размере первой кредитной карты, выпущенной Bank of America в 1958 году. Размер кредитных карт позже был установлен ISO / Стандарт IEC 7810, большинство банковских карт имеют размеры 85,6 мм на 53,98 мм и закругленные углы.

Рождение пластиковых банковских карт и изобретение магнитной полосы 

В 1960-х годах произошел переход к более долговечным платежным картам, когда банки стали выпускать пластиковые карты для своих клиентов после того, как American Express начала эту тенденцию в 1959 году, за которой последовали Bank of America и Diners Club.

Магнитная полоса, разработанная инженером IBM, по легенде, он хотел объединить полосу намагниченной ленты с пластиковым удостоверением личности для сотрудников ЦРУ. Он не мог понять, как соединить два предмета вместе, пока его жена не предложила ему использовать свой утюг, чтобы расплавить полоску.

Магнитная полоса, в которой хранилась идентифицирующая информация владельца, в сочетании с кассовыми устройствами, сетями передачи данных и компьютерами для обработки транзакций ускорила глобальный рост индустрии кредитных карт, которая теперь ежегодно обрабатывает транзакции на триллионы долларов.

Карты с чипом и PIN-кодом (персональным идентификационным номером) стали следующим значительным нововведением после того, как в конце 1970-х годов два немецких инженера впервые встроили кремниевую интегральную схему в пластиковую смарт-карту. Потребовалось некоторое время, чтобы чипы превратились в платежные карты: первые смарт-карты, или карты с чипом и PIN-кодом, были выпущены французской Carte Bancaire в 1986 году. Вскоре после этого последовала Германия, а после и другие рынки взяли на себя инициативу европейцев. 

Борьба с мошенничеством с помощью технологии EMV

Следующим шагом в технологии платежей стало принятие стандарта EMV, который гарантировал глобальную интероперабельность транзакций с чиповыми картами. Первоначально обозначая Europay, Mastercard и Visa, три крупнейшие компании по обработке платежей, EMV позволила более точно контролировать «офлайновые» транзакции и повысить безопасность пользователей.

Единственное, что могло сделать платежи более удобными, чем быстрое прикосновение карты, — это возможность платить одним касанием — и это стало возможным благодаря широкому внедрению бесконтактных смарт-платежных карт в 2007 году в Великобритании, после их первоначального использования в Соединенных Штатах за несколько лет до этого.

Бесконтактная оплата особенно удобна, а быстрое прикосновение карты для оплаты означает сокращение очередей или полное их отсутствие. 

2010-е: начинало цифровой революции

Интернет-революция произошла уже давно, и в 2011 году впервые были представлены виртуальные кошельки, а Google Wallet и Android Pay позволяют совершать бесконтактные платежи с помощью смартфонов, а не карт. Apply Pay вступил в гонку платежей три года спустя.

Затем эти инновации были распространены на носимые устройства, когда в 2015 году были введены платежи через Apple Watch, предлагающие еще более удобную технологию бесконтактных платежей.

Следующим крупным нововведением стало введение биометрических платежных карт EMV как для чиповых, так и для бесконтактных платежей. Этот стандарт, представленный корпорацией Thales и впервые выбранный Банком Кипра, использует распознавание отпечатков пальцев вместо PIN-кода для аутентификации держателя карты. Биометрический датчик карты питается от принимающего платежного терминала, а значит, ему не нужен встроенный аккумулятор. Пользователи надежно аутентифицируются по отпечатку пальца непосредственно на своей карте и могут пользоваться удобством бесконтактных платежей на любую сумму — без необходимости ввода PIN-кода.

Поскольку мир все больше внимания уделяет разнообразию и инклюзивности, логичным шагом было преодоление некоторых барьеров на пути к безопасным платежам, с которыми сталкиваются люди с ограниченными возможностями. Внедрение голосовых платежных карт означает, что люди с нарушениями зрения могут лучше контролировать свои платежи. Эти платежные карты связаны с мобильным телефоном пользователя, который через приложение озвучивает детали транзакции.

Это включает в себя описание каждого шага — суммы, проверки или отказа от PIN-кода и успешного завершения транзакции — помогая этим уязвимым потребителям быть уверенными, что с них взимается правильная сумма.

Платежные карты могут быть небольшими, но они играют огромную роль в нашей повседневной жизни, позволяя получать кредиты, совершать платежи безопасно и эффективно и даже во время пандемии пользоваться многими преимуществами полностью бесконтактных платежей. 

Будущее кредитных карт

Как и в любой отрасли, основанной на технологиях, достижения в области кредитных карт продолжают определять будущее как того, как они используются потребителями, так и того, что могут предложить эмитенты. Одно из последних нововведений в платежной индустрии сочетает в себе технологию блокчейна с кредитными картами несколькими способами.

Некоторые карты предлагают криптовалюту в качестве вознаграждения вместо кэшбэка или баллов. В некоторых случаях кредитная карта может быть использована для покупки определенных акций криптовалютой. А с точки зрения бизнеса, неизгладимость использования технологии блокчейна в качестве регистрационной книги может, скорее всего, заменить способ, которым эмитенты в настоящее время регистрируют транзакции.

Технология бесконтактных платежей, использование которой резко возросло из-за COVID-19, вероятно, продолжит расти в популярности, поскольку пользователи переходят от традиционных кредитных карт к мобильным кошелькам и другим девайсам.